Crédito comercial de proveedores - ¿Qué es? Ejemplos y tipos
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Normalmente , cuando las empresas compran mercaderías (productos que luego venderán) a los proveedores , no pagan al contado, sino que pagan a 30 días o a 60 días sin intereses añadidos.
Es para la empresa una fuente de financiación, puesto que no tiene que pagarlo ya y puede esperarse a vender las mercaderías y con ese dinero pagarle al proveedor
De todas maneras, si el proveedor no permitiese pagar a 30-60 días, la empresa debería pagar los productos sin haberlos vendido, por lo que podría necesitar acudir a otra fuente de financiación para adelantar el dinero, como los créditos bancarios, los cuales sí que cobran unos intereses.
El descuento de letras y pagarés
Una de las formas habituales de pago en las relaciones comerciales es con letras y pagarés, las letras serán a 30-60 días. Con ellas nuestros clientes nos dicen que nos “pagarán” cuando llegue a la fecha establecida.
¿Qué puede hacer la empresa si tiene letras y pagarés de los clientes y necesita ya el dinero?
Acudir a un banco y pedir que le adelanten el dinero de la letra o el pagaré, descontándole intereses y gastos por ello. Es como si el banco nos diera un pequeño préstamo por adelantarnos la letra o el pagaré. Veamos cómo funciona el “descuento” de letras y pagarés por parte de los bancos:
La empresa lleva una letra o un pagaré a descontar al banco, para lo cual deberá tener contratada una línea de descuento.
- El banco anticipa a la empresa el valor de la letra o el pagaré menos los intereses y los gastos
- Cuando llega el vencimiento de la letra o el pagaré, el banco gestiona el cobro al cliente que nos debe el dinero, quedándoselo el banco al habérnoslo adelantado
- En caso de que el cliente no pague al banco, el banco nos devolverá la letra o el pagaré y nos lo cobrará en la cuenta, además de los gastos de gestión de impagados.
Factoring
Es una fuente de financiación muy parecida al descuento de letras y pagarés. En este caso, la empresa – pacta con otra empresa llamada “factor” la cesión del cobro de nuestros clientes
, las letras, los pagarés, etc) adelantando su importe menos los intereses y los gastos.
¿Qué diferencia o aporta el factoring respecto al descuento de letras y pagarés?
Elfactoring anticipan los créditos cedidos a cobrar a los clientes pero no en su totalidad,
¡En un porcentaje según la calidad o “seguridad de cobro” de estos, mientras que el resto de la financiación es pagada por la empresa factor una vez ya sea cobrada a los clientes. La empresa debe de asumir el riesgo de impago o no asumirlo en función de los servicios contratados.
La empresa de factoring pueden realizar servicios añadidos como son:
- riesgo de impago por parte del cliente, por lo que le cobrará una comisión a la empresa e impagos.
- estudios de solvencia de clientes, clasificándolos en distintas líneas de riesgo, gestiones administrativas del cobro de facturas e información periódica de las posibles incidencias.
Ayudas y subvenciones públicas
¡Las administraciones Públicas ofrecen ayudas y subvenciones a los emprendedores que inician su actividad empresarial. Puedes consultar en la web del buscador de ayudas de ipyme del Ministerio las ayudas actuales vigentes así como en qué consisten la línea ICO.
Importante:
Muchas veces el emprendedor tiene la idea errónea de que estas ayudas públicas van a ser unos fondos con los que poder comenzar su negocio. Las ayudas públicas no son un fondo que entregan las administraciones para que un emprendedor pueda iniciar un negocio y decida en qué gastárselo, no se conceden antes de comenzar y abrir la empresa.
No, el emprendedor primero debe invertir en su empresa y después solicitar las ayudas a las que crea que puede acceder los requisitos. Estas ayudas tardan en llegar y suelen exigir una documentación sobre la empresa para garantizar que el deudor ha realizado las inversiones sobre las que solicita la ayuda.
Las ayudas públicas hay que verlas más como “una reducción” de la inversión y los gastos pagados que como un capital inicial en el que el emprendedor pueda implantar su proyecto.
